Как оспорить кредитный договор или признать его недействительным

При получении банковской ссуды заемщики редко читают условия договора. Недобросовестные банки могут воспользоваться невнимательностью клиента и прописать в соглашении условия, противоречащие законодательству, или являющиеся для получателя ссуды кабальными.

В таком случае можно признать кредитный договор недействительным полностью или его отдельные пункты. Как это сделать узнаете из материала статьи.

Основания

Основания для признания кредитного договора ничтожным или недействительным прописаны в § 2 ГК РФ.

К ним относятся:

• противоречие нормам действующего законодательства;
• подписание соглашения лицом, не имевшим на это права – малолетним, недееспособным и т.д.;
• несоблюдение установленного законом порядка, например, не получено письменное согласие мужа/жены, если такое согласие является обязательным в силу закона;
• оформление займа под влиянием угрозы или обманным путем;
• одностороннее изменение условий кредитования банком, которые привели к ухудшению финансового положения должника;
• на момент заключения сделки кредитно-финансовое учреждение не имело лицензии;
• иные основания.

Соглашение о займе может быть признано недействительно целиком или частично.

Контракт может быть недействителен частично в отношении следующих пунктов:

• запрет о досрочном погашении;
• уплата заемщиком банку комиссии за открытие и ведение счета;
• страхование жизни и здоровья получателя ссуды;
• страхование клиента в установленной кредитором страховой компании;
• основания для преждевременного аннулирования соглашения, не предусмотренные действующим законодательством;
• первоочередное погашение штрафов и иных санкций перед кредитными обязательствами.

Порядок действий

Если кредитное соглашение является оспоримым, признать его недействительность можно в суде. Для досудебного урегулирования вопроса направьте в банк письмо с просьбой об аннулировании сделки или отдельных положений контракта.

Для оспаривания требуются веские основания, предусмотренные законом.

При выявлении оснований для оспаривания действительности соглашения:

• составьте исковое заявление;
• соберите документы;
• обратитесь в суд.

Срок исковой давности отсчитывается с начала исполнения контракта и составляет 3 года.

Иск

Для обращения в суд составьте исковое заявление. Укажите в нем:

• наименование судебного органа;
• сведения об истце и ответчике;
• обстоятельства дела – когда и кем было заключено кредитное соглашение, какие выявлены основания для его аннулирования;
• требование – признать заключенный договор недействительным полностью или его отельные пункты;
• перечень прилагаемых документов.

Иск о признании кредитного договора недействительным х, по одному для каждой из сторон, и направляется в арбитражный суд по месту регистрации банка.

Документы

К исковому заявлению приложите копию кредитного соглашения, а также документы, подтверждающие основания для его признания ничтожным:

• справку из медицинского учреждения о признании лица недееспособным, если подпись поставлена недееспособным гражданином;
• заключения почерковедческой экспертизы в случае подделки подписей;
• подтверждение противоречия положений действующему законодательству и т.д.

Суд

За подачу иска в суд взимается госпошлина, размер которой определяется в соответствии со ст. 333.19 НК РФ. Квитанция об уплате государственной пошлины прикладывается к иску. Направьте документы в суд лично или по почте, заказным письмом с уведомлением.

Для отстаивания своих интересов в судебной инстанции обратитесь за помощью к адвокату. Он поможет грамотно составить исковое заявление и собрать доказательную базу.

Оспаривание после реструктуризации

После реструктуризации задолженности возможность оспаривания соглашения о кредитовании зависит от условий, по которым она проводилось:

1. если в результате реструктуризации были внесены изменения в пункты действующего договора (изменился график платежей, срок кредитования и т.д.), то обжалование проводится в общем порядке;
2. если в результате реструктуризации была заключена новая сделка, это означает расторжение первичного договора по соглашению сторон.

Во втором случае оспорить первичную сделку уже не возможно. Обратитесь в судебный орган для признания ничтожным вновь заключенный контракт.

Долг передан коллекторскому агентству

Если долг передан коллекторам по уступке требования (цессии) или с целью получения услуги по взысканию задолженности, это не является препятствием для оспаривания кредитного контракта.

Привлечение коллекторского агентства не влечет изменения условий договора, заключенного между банком и заемщиком.

Одновременно с оспариванием действительности сделки по получению кредита можно оспорить размер долга, переданный коллекторам, а также сам договор цессии.

Если заемщик умер

После смерти получателя займа его имущество и долги переходят к наследникам, при условии принятия наследства. Договор, заключенный умершим заемщиком, наследователи  могут оспорить по тем же основаниям, что и сам клиент банка.

Последствия признания соглашения недействительным

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет за собой юридические последствия. При этом каждая из сторон обязана вернуть второй стороне все полученное в результате такой сделки.

Если соглашение будет полностью признано недействительным, то заемщик должен будет вернуть банку всю сумму полученных средств, а кредитор в свою очередь вернет клиенту все уплаченные проценты по кредиту. В данном случае допускается проводить взаимозачет сумм.

Если будет признан недействительным отдельный пункт, например, об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, то банк обязан вернуть клиенту все деньги, полученные от гражданина в исполнение этого условия. При этом остальные положения сделки продолжают действовать.

Если заемщик не брал кредит

Иногда кредит оформляется на гражданина в результате мошенничества, то есть путем подделки документов, подписей и т.д. Заемщик не знает о наличии у него долговых обязательств перед банком и не погашает заем.

Кредитор подает информацию о недобросовестности клиента в бюро кредитных историй, а также обращается к коллекторам или в судебный орган для принудительного взыскания.

Обратитесь в суд с иском о признании кредитного контракта незаключенным. Доказательством фальсификации служит почерковедческая экспертиза, которая установит подделку подписи получателя ссуды.

Если судебный орган вынесет решение в пользу истца, банк будет обязан:

• отозвать информацию о недобросовестности заемщика из бюро кредитных историй;
• прекратить попытки взыскания долга с гражданина.

Судебная практика

Судебная практика по оспариванию кредитов неоднозначна. Часто суд встает на сторону банка, так как считает, что раз заемщик подписал договор, то он ознакомился и был согласен со всеми условиями сделки.

Резюме

Для признания договора кредитования недействительным помните:

• оспорить сделку можно по основаниям, предусмотренным § 2 ГК РФ;
• признать ничтожным можно как контракт полностью, так и отдельные его условия;
• оспаривание возможно только в судебном порядке;
• при подаче искового заявления заручитесь поддержкой адвоката;
• наследники вправе оспорить долги умершего заемщика;
• если долг передан коллекторам, это не является препятствием для его аннулирования.