Что значит реструктуризация долга простыми словами, как правильно реструктуризировать кредит

В процессе выплаты кредита у заемщика могут возникнуть финансовые трудности, из-за которых ему потребуется временное послабление по погашению долговых обязательств. Именно для таких непредвиденных обстоятельств банком предусмотрена реструктуризация кредита.

Что это за процедура, как она осуществляется и насколько выгодна для клиента, узнаете из статьи.

Реструктуризация, простыми словами

Под реструктуризацией понимается изменение ключевых условий действующего кредитного договора. Процедура направлена на облегчение финансового бремени заемщика путем снижения размера ежемесячного платежа.

При реструктурировании происходит одно из изменений:

• сокращение ставки – финансовые организации редко идут на такие уступки человеку, но если ставка рефинансирования сильно снижается, и клиент «грозится» уйти к другому кредитору, то возможно изменение начисляемых процентов в сторону уменьшения;
• пролонгация кредитного договора – наиболее распространенный случай, при котором ежемесячный платеж уменьшается за счет увеличения периода кредитования. Например, у заемщика была ссуда сроком на 36 месяцев с ежемесячным платежом 20 000 руб. Через год у него наступили финансовые трудности и банк продлил срок кредитования еще на 24 месяца, после чего размер ежемесячного платежа снизился до 13 тысяч;
• изменение валюты займа – позволяет пересчитать задолженность в рубли по текущему курсу. Человек больше не будет зависеть от изменения стоимости на валюту.

Кредитно-финансовая компания может предложить комбинированный вариант, т.е. одновременное изменение сразу же нескольких пунктов по договору кредитования.

Выгодно ли реструктуризировать заем

Главный вопрос, волнующий должника – насколько увеличивается переплата при реструктуризации кредита. Однозначного ответа на него нет, так как все зависит от индивидуальных условий кредитования.

Из-за увеличения срока действия договора кредитования заемщик выплатит больше банковских процентов, поэтому окончательное увеличение стоимости займа неизбежно.

При переоформлении соглашения возможны дополнительные комиссии со стороны кредитно-финансовой организации.

При реструктурировании не стоит вопрос о выгоде клиента, главное – это уменьшение стоимости обслуживания долга в текущий момент времени.

Какие виды ссуд можно реструктуризировать

Изменить условия кредитования можно по всем видам банковских ссуд:

• ипотека;
• потребкредит;
• автокредит;
• кредитная карта.

При одновременном наличии нескольких задолженностей по различным продуктам, например, потребкредит и ипотека, следует реструктуризировать каждый договор по отдельности.

Использование господдержки и других льготных кредитов не влияет на возможность реструктуризировать заем.

Сколько раз можно делать процедуру

Реструктуризация – это право, а не обязанность кредитора. Финансовое учреждение вправе отказать в сокращении размеров платежа, а может и пойти на уступки клиенту.

Все решения со стороны банка принимаются в индивидуальном порядке. Поэтому, реструктуризировать реструктурированный кредит можно, при условии, что кредитор согласится на повторное изменение условий.

В чем отличие от кредитных каникул

Кредитные каникулы – это предоставление кредитором гражданину льготного периода, в течение которого он вправе не выплачивать задолженность. Срок такого послабления от 3 до 6 месяцев.

По окончании льготного периода заемщик в течение нескольких месяцев оплачивает платежи в двойном размере, а затем продолжает гасить долг на прежних условиях.

В отличие от каникул, которые носят временный характер, при реструктурировании займа изменения условий договора действуют до полного исполнения сторонами обязательств.

В чем отличие от рефинансирования

Рефинансирование – получение банковской ссуды, средства которой направляются на погашение текущих долговых обязательств заемщика.

Главное отличие реструктуризации от рефинансирования заключается в том, что в первом случае вносятся изменения в действующий договор кредитования, а во втором – заключается новое соглашение.

При рефинансировании клиент может заключить договор с другим финансовым учреждением, а при реструктурировании – нет.

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование

Законом гражданину не запрещено, по согласованию с кредитором, изменять условия соглашения или погашать заем досрочно. Поэтому, теоретически, после реструктуризации вполне можно провести рефинансирование.

Также возможна и обратная процедура. Заемщик вправе реструктуризировать рефинансированный кредит.

Влияние реструктуризации на кредитную историю

Также как и просроченный кредит, реструктуризированный заем отражается в кредитной истории гражданина и несет в себе негативные последствия для получения ссуды в дальнейшем.

Проведение процедуры говорит о возможных финансовых трудностях и влияет на кредитный рейтинг заемщика при рассмотрении заявки на выдачу ссуды.

Порядок действий заемщика

Чтобы реструктуризировать заем, необходима веская причина:

• потеря работы;
• существенное снижение доходов – более чем на 30%;
• длительная болезнь и т.д.

Каждая причина должна иметь документарное подтверждение.

Чтобы оформить реструктуризацию кредита:

• напишите заявление;
• подготовьте документы;
• обратитесь в банк.

Подать заявку можно лично в банковском отделении или online.

Как правильно написать заявление

Обращение в банк составляется в свободной форме, при этом оно должно содержать все необходимые реквизиты. Сверху листа, справа укажите:

• наименование кредитной организации;
• личные данные заемщика;
• адрес проживания и телефон для связи.

Посередине листа напишите «заявление», а далее подробно опишите:

• условия кредитования – дата и номер кредитного договора, срок, процентная ставка, сумма платежа, остаток задолженности, информацию о просрочках платежей и прочие параметры;
• причины, по которым не можете исполнять обязательства в прежнем объеме – болезнь, рождение ребенка, увольнение, сокращение оплаты труда и т.д.;
• просьбу об изменении условий кредитного соглашения, какие именно пункты следует поменять – срок кредитования, ставку, валюту и т.д.

В конце заявления поставьте дату и собственноручную подпись.

Какие документы потребуются

Для обращения в кредитно-финансовую организацию подготовьте документы:

• копию паспорта;
• справку о доходах;
• ксерокопию трудовой книжки;
• справки, подтверждающие ухудшение материального положения.

Банк вправе потребовать иные документы, по своему усмотрению. После рассмотрения представленных документов, банк даст клиенту письменный ответ о принятом решении.

В случае положительного решения обратитесь в финансовую организацию для подписания дополнительного соглашения, вносящего изменения в первоначальный договор кредитования.

Что делать при отказе банка

В первую очередь – выясните у сотрудника причину отказа. Если проблема в неправильно заполненных документах или отсутствии доказательств, соберите недостающие бумаги и попробуйте подать заявку повторно.

В иных случаях есть два пути:

• рефинансирование;
• судебная реструктуризация.

Если по займу еще не начались просрочки платежей, попробуйте заполнить анкету на получение займа в другом банке. Программы по рефинансированию сейчас предлагают все крупные кредитно-финансовые организации.

Как реструктуризировать долг в суде

Если заемщик не может исполнять обязательства по обслуживанию ссуды, он может объявить себя банкротом. Данная процедура проводится только по решению суда.

В момент разбирательства суд может назначить судебную реструктуризацию задолженности. Т.е. он не признает заемщика полностью неплатежеспособным, а изменит условия погашения задолженности:

• снизит проценты;
• отменит пени и штрафы;
• определит порядок и срок погашения каждого долга.

По решению суда гражданину может быть представлена рассрочка по погашению ссуды, т.е. на протяжении определенного периода заемщик будет гасить долг, а банк не будет начислять проценты и применять иные санкции.

Резюме

Прежде чем реструктуризировать заем, запомните:

• изменить порядок погашения ссуды можно только с согласия кредитора;
• банк вправе отказаться реструктуризировать кредит без объяснения причин;
• процедуру можно проводить неоднократно, если на это согласится финансовая организация;
• реструктурировать можно любой вид кредита;
• для реструктурирования нужна веская причина и документарное подтверждение снижения дохода;
• можно рефинансировать реструктурированный кредит и наоборот;
• реструктурирование негативно влияет на кредитную историю;
• при отказе финансовой организации от реструктурирования обратитесь в суд.