Что делать, если нечем платить по кредиту
Доходы сократились, а долгов много и кажется, что ситуация вот, вот зайдет в тупик. Денег итак не хватает, а еще и банки угрожают судом. Стресс и подавленность.
Давайте успокоимся и рассмотрим, какие в 2024 году существуют рабочие варианты действий, если по кредиту стало нечем платить.
С чего начать
Для начала определите степень проблемы и подберите соответствующий вариант решения.
Если стало тяжело выплачивать кредит
Если вы сможете взять себя в руки и прекратить совершать ненужные покупки, оставить только жизненно необходимые платежи, то это первое, что необходимо сделать.
Затем попробуйте сократить кредитную нагрузку за счет рефинансирования. Постарайтесь чтобы новый заём был дешевле предыдущего хотя бы на полтора процента.
Если брали в долг часто и маленькими суммами под большой процент, пользовались кредитными картами, сделайте консолидацию займа. То есть, объедините все кредиты в один, но на длинный срок и под более низкую ставку и таким образом сократите нагрузку на бюджет.
Если скоро нечем будет платить
Если понимаете, что уже через 2 – 3 месяца будет совсем невозможно ничего платить, обратите внимание на свои активы, можно ли что-то продать. Продажа даже не дорогих вещей поможет облегчить кредитное бремя и даст время для маневра и не дойти до личного банкротства.
Урежьте максимально все расходы и подайте на налоговые вычеты если этого еще не сделали. За пару месяцев можно успеть получить деньги от государства в виде излишне уплаченного налога и эти средства используйте на то, чтобы закрыть брешь в семейном бюджете.
Если не хватает денег уже на следующий платеж
До того как вы допустили просрочку, срочно бегите в банк и договаривайтесь о реструктуризации долга.
Если вы были добросовестным плательщиком и сможете предъявить документы которые подтверждают, что у вас ситуация действительно сложная, но вы обоснованно надеетесь, что она в обозримом будущем, это обычно год-полтора, может выровняться, есть шанс, что банк предоставит отсрочку на выплату основного долга или выплату процентов.
Безусловно, потом придется все это вернуть, но вы, по крайней мере, не испортите кредитную историю.
Если нечем платить ипотеку
Для ипотечных кредитов в Федеральным законе 353 в статье 6.1-1 предусмотрены ипотечные каникулы. Вы имеете право получить отсрочку по ипотеке если попадаете в трудную жизненную ситуацию такую как:
- Потеря работы.
- Инвалидность 1, 2 группы.
- Временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд.
- Снижение среднемесячного дохода больше чем на 30 процентов (вы должны быть в состоянии это подтвердить).
- Увеличение количества иждивенцев и снижение среднемесячного дохода больше чем на 20 процентов . Обратите внимание, имеется в виду одновременное увеличение количества иждивенцев и уменьшение доход на 20 процентов
Если хоть что-то из этого всего есть и при этом сумма долга на момент выдачи не превышала 15 миллионов рублей и ипотечное жилье является для вас единственным и ранее вы ипотечными каникулами не пользовались, тогда у вас есть вариант отсрочки.
Но не расслабляйтесь, потом все равно в течение полугода нужно будет решить свои проблемы и каким-то образом выйти из этой ситуации.
На погашение долга денег нет совсем и не предвидится
Если вы понимаете, что вообще никак в ближайшем будущем вы из патовой ситуации выйти не сможете, расплатиться не можете, сократить свои расходы не можете, занять у друзей не получается и так далее, то есть почти безвыходная ситуация, не надо действовать как страус — голову в песок.
Существует вариант личного банкротства. Это неприятно, но это хорошее решение для того, чтобы списать себя непосильный долг и начать спокойную жизнь заново.
Процедура может быть осуществлена через МФЦ (внесудебное банкротство) или через суд, если у вас довольно крупная сумма долга и есть имущество на которое может быть обращено взыскание.
Как погасить долг страховкой
Необходимым условием для получения крупного займа являются различные варианты страхования заёмщика от неплатежеспособности. При наступлении страхового случая, направьте выплату на погашение займа.
У банка отозвали лицензию как платить кредит
Если банк обанкротился или у него отобрали лицензию, выплачивать долг придется его правопреемнику. Заем не исчезнет и его условия не изменятся без вашего согласия. Поменяется только получатель кредитный платежей.
Что будет если не платить кредит
Невыплатой задолженности клиент вынуждает банк предпринимать решительные действия. На первом этапе звонками и текстовыми сообщениями должника предупреждают о последствиях просрочки.
За тем долг продадут коллекторам. Добавятся звонки родственникам и на место работы. Не исключены и визиты по месту жительства.
Параллельно с этим будут привлечены правоохранительные и судебные органы. В некоторых случаях может наступить уголовная ответственность.
Можно ли не платить законно
Совсем не платить кредит по закону не получится. Но не исключена вероятность, что кредитор пойдет на встречу и спишет часть долга или пересчитает размер процентов в обмен на то, что вы погасите остальную часть единовременно сразу одной суммой.
По некоторым программам кредитования можно законно не платить проценты за пользование кредитом в течении льготного периода. Но данная возможность предоставляется только при неукоснительном соблюдении графика платежей.
Еще можно оспорить и не выплачивать неустойку или хотя бы снизить ее размер обратившись в суд и доказав неправомерность ее начисления.
Заявление о невозможности платить кредит
Любые изменения условий кредитования осуществляются банком только на основании письменного обращения должника.
В заявление о невозможности исполнить кредитные обязательства укажите:
- Уважительные причины изменения текущего материального положения
- Ваш вариант изменения условий кредитования
- Подтверждающие документы.
Можно ли оспорить кредитный договор
Договор о выдачи кредита, как и любой другой, оспаривается в судебном порядке в случае обнаружения в нем признаков нарушения законодательства:
- Значительные неточности в данных сторон.
- Недостающая информация, например график и сумма ежемесячных платежей.
- Ошибки в общей сумме займа или в процентном соотношении.
Что нельзя делать при просрочке по кредиту
Не вздумайте впадать в панику, менять адреса и номера телефонов. Так вы испытаете дополнительный стресс, потеряете контроль над ситуацией в то время, как долг будет только расти.
Банк так просто не отступится. В его распоряжении большой арсенал действий. От обращения в суд и правоохранительным органам до продажи долга коллекторам.
Действуйте спокойно и рассудительно. Помните, банку не нужны лишние проблемы по взысканию долга. Договориться полюбовно в интересах обоих сторон. Идите в банк и предлагайте свои варианты реструктуризации долга или кредитных каникул, ищите компромисс.
Незаконные и нерекомендуемые способы
К сомнительным способам избежать выплат относят выжидание срока исковой давности. Для кредитных договоров он составляет 3 года.
Крайне не рекомендуем скрываться. Ведь подписав договор и указав контактные данные, вы взяли на себя ответственность не уклоняться от взаимодействия с кредитором. Кроме того, на суде необходимо будет доказать свою добросовестность и полное отсутствие контактов с кредитной организацией, коллекторами и судебными приставами.
Исчезновение заемщика
Исчезновение заемщика может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести.
В любом случае договор предусматривает выплату долга родственниками лица, взявшего кредит. При этом все неустойки по выплате также распространяется на ближайших родственников.
Резюме
Кредит — это то, над чем нужно постоянно работать. Смотреть, можно ли сократить ставку, можно ли улучшить другие условия и, как только вы понимаете что начинают приближаться непростые времена, не ждите до последнего.
Действуйте заранее, и тогда есть шансы, что вы не испортите кредитную историю и до банкротства все-таки не дойдете.
Не пользуйтесь незаконными или не совсем законными способами избежать обязательств. Шанс избежать контакта с кредитором весь срок исковой давности очень низкий, а риск нарваться на крупную неустойку почти 100%.