Что такое рефинансирование кредита простыми словами, когда рефинансировать кредит выгодно

Начиная с 2016г. ставки по кредитам ежегодно снижаются. И если в 2015-2016г можно было оформить банковскую ссуду под 18-20% годовых, сейчас ее можно получить под 7-10%.

Из-за снижения ставок заемщикам становится невыгодно выплачивать «дорогие» займы и они проводят рефинансирование кредита. Что это за процедура, как она происходит в 2024 году и насколько это выгодно заемщику, узнаете из статьи.

Что такое рефинансирование простыми словами

Рефинансирование – это получение новой ссуды, которая направляется на погашение имеющихся задолженностей. На первый взгляд это выглядит, как попадание в кредитную яму – брать в займы на погашение долга. На самом деле с помощью этой процедуры можно получить реальную выгоду.

Получить новый заем можно в банке, в котором клиент выплачивает долг или в другом кредитно-финансовом учреждении.

Кроме снижения ежемесячного платежа переоформление позволяет решить ряд других финансовых проблем:

1. объединить несколько обязательств в разных финансовых учреждениях в одно;
2. изменить срок кредитования;
3. перевести кредит в другой банк;
4. получить дополнительные заемные средства;
5. изменить валюту.

Отличие от реструктуризации

Реструктуризация – это изменение условий погашения текущей задолженности. Т.е. заемщик не оформляет новую ссуду, а в рамках дополнительного соглашения к договору кредитования изменяет порядок выплаты.

Особенности реструктуризации:

• проводится только с согласия обеих сторон;
• клиент обслуживается в том же кредитно-финансовом учреждении;
• у человека не появляется новых обязательств.

Заявление на реструктуризацию подают плательщики ссуды, у которых возникли финансовые трудности, например, из-за потери работы. Кредитор может пойти навстречу клиенту и предоставить ему отсрочку платежа или снижение выплаты за счет увеличения срока действия договора кредитования.

Реструктуризация не приносит заемщику реальной выгоды, а лишь позволяет пережить трудный финансовый период. После реструктуризации можно сделать перекредитование.

Рефинансирование или новый кредит

Почему просто нельзя погасить кредит другим кредитом? Для этого есть одна веская причина: при оформлении займа кредитором оценивается такой критерий, как платежеспособность человека.

Этапы

Чтобы переоформить ссуду:

• рассчитайте выгоду с помощью online-калькулятора;
• соберите документы;
• подайте заявку в банк;
• заключите новый договор кредитования;
• перерегистрируйте предмет залога, если по условиям кредитования было представлено залоговое имущество.

В сети размещено много online-калькуляторов, позволяющих рассчитать параметры перекредитования. Также можно обратиться в кредитно-финансовую организацию, в которой планируете рефинансироваться, для получения консультации и более точного расчета.

После рассмотрения заявки и подписания договора на перекредитование заемщик уведомляет прежнего кредитора о своем намерении погасить долг полностью. Новый банк-кредитор перечисляет средства в счет оплаты займа.

Если погашается ипотека, после выплаты долга обратитесь в Росреестр для изменения залогодержателя.

Какие документы нужны

Документы, необходимые для перекредитования, можно разделить на 3 категории:

1. кредитные;
2. личные;
3. залоговые.

Соберите документы, подтверждающие наличие и размер действующих займов:

• договор кредитования со всеми приложениями;
• справка от кредитора, подтверждающая остаток задолженности.

Если задолженностей несколько, соберите на каждую из них отдельный пакет документов.

К личной документации относится:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка о доходах;
• свидетельство о браке и рождении детей.

Если рефинансируется ипотека, залоговое имущество переходит к новому кредитору. Поэтому кредитно-финансовая организация оценивает не только заемщика, но и объект недвижимости. Процедура перекредитования в данном случае будет иметь дополнительные пункты:

• оценка объекта;
• страхование недвижимости.

Подготовьте для финансового учреждения документы на объект:

• выписку ЕГРН;
• технический паспорт;
• выписку из домовой книги.

Кредитно-финансовой организацией могут быть запрошены дополнительные документы для оценки объекта залога и самого заемщика.

Какие займы можно рефинансировать

Заемщик может переоформить:

• потребкредит;
• автокредит;
• ипотеку;
• кредитную карту;
• микрозайм.

Особенно выгодно рефинансировать кредитную карту и микрозаймы. По кредиткам существует льготный период, в течение которого клиент не платит % за пользование деньгами. Если он не успеет внести средства на карту в этот срок, ему придется платить проценты.

По кредиткам ставки выше, чем по обычным потребительским займам. Поэтому гражданину выгодно перекредитоваться и закрыть карту.

Микрозаймы, полученные в МФО, можно рефинансировать в другой микрофинансовой организации или в банке. Ставки в кредитно-финансовых организациях ниже, чем в МФО, поэтому такое перекредитование выгодно для человека.

Одновременно с этим крупные кредитно-финансовые организации предъявляют более жесткие требования к получателям средств, чем МФО, поэтому взять новую ссуду у них сложнее.

Если у человека отсутствуют просрочки по микрозаймам, банк пойдет ему на переоформление. Также перекредитовать можно микрокредиты, полученные через интернет.

Сколько раз можно делать рефинансирование

В законодательстве отсутствуют ограничения по количеству перекредитований одного и того же долга. Т.е. переоформление можно проводить неограниченное количество раз, если кредитно-финансовая организация согласится на это.

Выгодно ли рефинансирование

Финансовые учреждения чаще выдают займы с аннуитетными (равными) платежами. Причем такой платеж делится на 2 части:

• тело кредита;
• проценты.

В первую половину периода погашения выплачивается больше процентов и меньше от самого долга.

Перекредитование выгодно именно вначале выплаты. Если провести его ближе к концу периода погашения, то выгоды не будет, т.к. уже выплачены почти все проценты, а сумма основного долга еще значительна.

Кроме этого при расчете выгоды следует учитывать другие условия:

• страхование;
• банковская комиссия за переоформление документации;
• оценка имущества, если деньги выдавались под залог недвижимости.

Рефинансировать выгодно, если ставка по новому договору будет на 2 и более процентных пункта меньше, чем по действующему. Не выгодно перекредитовываться, если выплачивать осталось менее года.

Через какое время можно сделать рефинансирование

В ст. 11 Федерального закона о потребительском кредите указано, что человек вправе досрочно погасить ссуду в любой момент, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 дней до даты планируемого погашения. При этом финансовая организация не должна начислять какие-либо санкции за досрочную выплату.

Как правило, перекредитование потребительского или ипотечного кредита проводят не ранее, чем через полгода с начала выплаты. Это связано с тем, что новый кредитор должен убедиться, что гражданин добросовестно исполняет принятые на себя обязательства.

Как получить дополнительную сумму

Многие финансовые компании предлагают оформить новое обязательство на большую сумму, чем остаток задолженности. В таком случае часть средств будет направлена на погашение долга, а часть – выдана на руки.

Чтобы получить дополнительные деньги, укажите это в заявке при подаче документов. Такие средства могут быть направлены на любые цели, не связанные с обслуживанием долга.

Можно ли вернуть страховку при рефинансировании

При оформлении ссуды банки нередко убеждают клиентов в необходимости приобретения страхового полиса на случай смерти или потери трудоспособности. По условиям договора страхования при наступлении страхового случая страховщик погасит долг перед банком. Т.е. выгодоприобретателем по страховому полису является кредитор.

При досрочной выплате кредита страховка теряет свою актуальность. В таком случае верните себе часть страховой премии. Для этого обратитесь с заявлением в страховую компанию. Приложите к заявлению:

• паспорт;
• страховой полис;
• кредитный договор;
• справку о полном погашении задолженности.

Страховая компания должна рассчитать размер премии к возврату пропорционально периоду действия страховки.

Например, клиент застраховал свою жизнь на весь период действия кредитного договора – 60 месяцев. Стоимость полиса составила 30 000 руб. Через 12 месяцев он рефинансировал текущее обязательство и обратился в СК за возвратом страховки. Ему должны вернуть часть премии, пропорционально оставшемуся периоду, за вычетом расходов на ведение дела.

Как рефинансирование влияет на кредитную историю

Кредитная история – это информация обо всех взаимоотношениях между кредитором и заемщиком. В этой истории отражаются все действия, совершаемые клиентом по отношению к обязательствам, в том числе и перевод долга в другую финансовую компанию.

Само по себе переоформление задолженности не влечет негативного влияния на кредитную историю, т.к. в ней отражается только факт получение новой ссуды и погашение текущего долга.

В чем подвох рефинансирования

Перекредитование выгодно для заемщика на ранних сроках выплаты, а для банка – после того, как больше половины срока прошло. Это связано со схемой начисления процентов. Т.е. клиент сначала выплачивает проценты, а только потом тело кредита.

Если рефинансировать ссуду на позднем сроке, то по факту придется заново платить проценты, и только в конце погашать основной долг.

Некоторые банки заставляют клиентов заключать новый договор страхования, несмотря на то, что старая страховка еще действует. Также следует учитывать банковскую комиссию за переоформление займа и дополнительные расходы на сбор справок.

В некоторых случаях страховка, комиссия и дополнительные траты могут полностью обнулить всю выгоду от перекредитования.

Может ли воспользоваться услугой рефинансирования иностранный гражданин

Многие банки не выдают займы иностранным гражданам. Это связано с тем, что иностранец может в любой момент покинуть страну и кредитору будет сложно взыскивать с него долг.

Теоретически, законодательством не запрещено кредитовать и перекредитовывать иностранных граждан, но из-за повышенных рисков практически у всех банков одним из пунктов требований к заемщикам является наличие гражданства РФ.

Почему банки отказывают в рефинансировании

Кредитно-финансовая организация вправе отказать перекредитовать задолженность по ряду причин:

• плохая кредитная история;
• текущие просрочки по платежам;
• несоответствие клиента требованиям банка;
• несоответствие предмета залога требованиям банка;
• несоответствие текущих обязательств условиям программы переоформления.

Стоит различать отказ одной кредитно-финансовой организации от массового отказа всех кредиторов. В первом случае могут быть индивидуальные причины, например, залоговое имущество не подходит под требования конкретного банка и кредитная компания отказывается принимать объект.

Другое дело, если все банки вынесли решение об отказе. Это свидетельствует о том, что у человека существуют определенные проблемы с платежеспособностью или благонадежностью.

В данном случае разберитесь с причиной отказа. Например, если это просрочки платежей,  погасите текущую задолженность и исправно вносите платежи в течение полугода. После этого обратитесь в банк повторно.

При отказе всех кредитно-финансовых организаций рефинансировать обязательства попробуйте:

• подать заявление на реструктуризацию;
• переоформить кредит на другого человека;
• обеспечить новую ссуду залоговым имуществом;
• повысить свой уровень доходов;
• привлечь поручителей или созаемщиков.

Резюме

Прежде чем рефинансировать, запомните:

• перекредитоваться можно в «своем» или ином финансовом учреждении;
• выгодно погашать заем в первой половине срока;
• при переоформлении учтите дополнительные расходы на страхование, комиссию и получение справок;
• при переоформлении можно получить дополнительные деньги на руки;
• рефинансировать задолженность можно неоднократно;
• перекредитование не несет негативного влияния на кредитную историю;
• банк вправе отказаться рефинансировать.