Можно ли признать себя банкротом и не платить кредит

Если заемщик больше не в состоянии исполнять свои долговые обязательства перед банком, можно объявить себя банкротом и не платить кредит. В чем суть данной процедуры, как обанкротиться физ. лицу, и что за этим последует, рассмотрим в материале статьи.

Условия для банкротства

Банкротство заемщика – распространенный способ законно не платить кредит. Процедура регулируется Федеральным законом от 26.10.02г. № 127-ФЗ.

Согласно п. 2 ст. 213.3 закона о банкротстве физ. лиц, признание банкротом допускается при одновременном исполнении 2-х условий:

• долг по кредитам составляет более 500 000 рублей;
• просрочки платежей составляют не менее 3-х месяцев.

Даже если человек по суду признан неплатежеспособным, с него не спишут долговые обязательства по:

• алиментам;
• компенсации нанесенного вреда здоровью, жизни или имуществу других граждан;
• оплате труда работников, если банкротство проводится в отношении ИП.

Нельзя обанкротить физическое лицо, если должник:

• привлекался к ответственности за противоправные деяния при прохождении процедуры;
• представил заведомо ложные сведения о своем материальном положении суду или финансовому (арбитражному) управляющему;
• указал недостоверную информацию при оформлении займа;
• злостно уклонялся от выплаты долгов или принял на себя заведомо неисполнимые обязательства.

Последовательность действий

Чтобы списать долги по кредиту:

• соберите документы;
• выберете финансового управляющего;
• составьте заявление;
• обратитесь в суд.

Признать несостоятельным должника может только судебный орган.

Документы

Пакет документов для банкротства физ. лица достаточно большой и зависит от индивидуальных особенностей положения неплательщика. Всю документацию можно разделить на 3 большие категории:

• личные;
• долговые;
• финансовые.

Личные документы:

• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС;
• извещение из ПФР о состоянии лицевого счета;
• справки из ФНС об отсутствии/наличии статуса ИП;
• если состоите в браке – копия свидетельства или брачный договор;
• в случае развода – свидетельство о разводе и судебного акта о разделе имущества супругов;
• если есть дети – копия свидетельства о рождении/усыновлении;
• справка об инвалидности, если заемщик – инвалид;
• справки из ЦЗН о признании безработным.

Документы по долгам:

• список кредиторов по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития РФ от 05.08.15г. № 530;
• кредитные договоры;
• справки из банка о наличии срочной и просроченной задолженности, начисленных штрафах;
• долговые расписки, если долг был получен от физического лица.

Финансовые документы:

• 2-НДФЛ;
• если должник- пенсионер – справка о начисленной пенсии;
• выписки по банковским счетам;
• о правах собственности на имущество;
• выписки из реестров акционеров, если являетесь учредителем или акционером АО;
• копии договоров купли-продажи на все виды сделок с движимыми/недвижимыми активами, стоимостью свыше 300 000 рублей.

Все бумаги из последнего раздела предоставляются за 3 года, предшествующие дате объявления себя банкротом.

Представляйте судебному органу и арбитражному управляющему только правдивую информацию об имущественном положении. Предоставление недостоверных сведений или попытки скрытия имущественного состояния повлекут отказ в освобождении от кредитных обязательств.

Финансовый управляющий

В соответствии со ст. 213.9 закона № 127-ФЗ в деле о банкротстве физ. лица обязательно должен участвовать финансовый управляющий. В его обязанности входит:

• выявление и сохранность активов банкрота;
• анализ платежеспособности;
• выявление фиктивного банкротства;
• ведение реестра кредиторов;
• уведомление участников процесса о проводимых собраниях;
• контроль над исполнением плана реструктуризации;
• публикация сведений о банкротстве в Федеральном реестре.

Арбитражным управляющим может быть гражданин РФ, состоящий в СРО. Должник вправе самостоятельно выбрать управляющего по своему делу.

Стоимость услуг управляющего определяется ст. 20.6 ФЗ № 207 и составляет 25 000 руб. за проведение процедуры. Услуги оплачиваются за счет должника путем перевода необходимой суммы на депозитный счет Арбитражного суда.

Заявление

В соответствии со ст. 37 закона № 207-ФЗ в заявлении указывается:

• наименование и адрес Арбитражного суда;
• сведения о заявителе;
• сума требований кредиторов;
• причины, по которым не можете погасить долговые обязательства;
• информация об исполнительных производствах, открытых в отношении банкрота;
• перечень банковских счетов;
• список движимого/недвижимого имущества;
• информация о выбранном управляющем;
• перечень приложенной документации.

В конце заявления поставьте дату и собственноручную подпись.

Обращение в суд

Дела о признании гражданина банкротом рассматриваются Арбитражным судом по месту постоянной регистрации неплательщика. За подачу заявления взимается госпошлина в размере 300 рублей. Квитанцию об уплате приложите к заявлению.

Направьте заявление в суд по почте заказным письмом или передайте лично в канцелярию.

Судебный орган рассматривает заявление и приложенную документацию и выносит одно из определений:

• ввести реструктуризацию долгов – если доказана неплатежеспособность заемщика;
• оставить без рассмотрения – если должник не соответствует требованиям для признания банкротом;
• прекратить дело – если требования кредиторов на дату судебного заседания удовлетворены или признаны необоснованными.

Если принято решение о реструктуризации задолженности, оно подлежит официальному размещению на сайте ЕФРСБ и в специальном издании «Коммерсантъ». Публикация сведений о банкротстве возложена на финансового управляющего, а расходы оплачивает гражданин.

Реструктуризация

С момента вынесения судебного решения о признании гражданина банкротом вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, банки прекращают начислять пени и штрафы за просрочку, снимается арест с имущества. Эти меры применяются для улучшения материального состояния должника.

Неплательщику дается время на составление плана реструктуризации, согласно которому он намерен рассчитываться с долгами. Общий срок погашения всех задолженностей не должен превышать 3 года.

По сути, реструктуризация долга – это не банкротство, а рассрочка платежей. То есть судебный орган дает гражданину право расплатиться с долгами без юридических последствий и дополнительных штрафов со стороны банков.

Такая прерогатива не может быть представлена неработающему человеку или гражданину с непогашенной судимостью в сфере экономических преступлений.

Собрание кредиторов

Не позднее 4-х месяцев с момента решения суда арбитражный управляющий назначает первое собрание кредиторов. На нем присутствуют представители банков и сам должник.

Управляющий уведомляет заинтересованных лиц в проведении собрания не позднее, чем за 14 дней до даты планируемого мероприятия. На нем рассматриваются:

• отчет о проделанной работе управляющего;
• информация об имущественном положении физ. лица;
• план реструктуризации, если он уже представлен;
• предложения по реализации активов должника;
• иные вопросы.

Собрания могут проводиться многократно для решения ключевых вопросов – отмены или изменения плана реструктуризации, подписания мирового соглашения и т.д.

Реализация имущества

Если неплательщик не представил план реструктуризации или не смог исполнить, его активы переводится в конкурсную массу для последующей продажи. Финансовый управляющий составляет опись, проводит процедуру оценки и реализации имущества должника.

Также управляющий становится распорядителем всех банковских счетов. Если должнику поступает какой-либо доход – зарплата, пенсия и т.д., ему выдают сумму, равную прожиточному минимуму, а остальные деньги передают в конкурсную массу на погашение интересов кредиторов.

Деньги, вырученные от продажи активов неплательщика, направляются на погашение долговых обязательств. После реализации всего имущества и проведения расчетов с кредиторами, финансовый управляющий составляет отчет и передает в судебный орган для утверждения.

Утверждение отчета является завершающей процедурой. Если будет установлена недостача денег для расчетов с банками, то остаток задолженности будет списан по решению суда.

Что не отнимут

Перечень активов, на которые не может быть наложено взыскание в рамках судопроизводства, закреплен в ст. 446 ГПК РФ:

• единственно пригодное для проживания помещение;
• земельный участок, на котором расположено жилище обанкротившегося физ. лица;
• мебель, посуду, личные вещи, за исключением драгоценностей;
• оборудование для работы;
• домашний скот, если он не используется в коммерческой деятельности;
• семена для посева;
• продукты питания;
• денежные средства в размере прожиточного минимума;
• топливо, предназначенное для отопления жилого помещения;
• автомобиль должника-инвалида.

Если единственное жилое помещение, а также земельный участок, на котором оно расположено, находятся в залоге у банка, такая недвижимость будет изъята и реализована на торгах. 80% от вырученных средств будут переданы банку, выдавшему ипотеку, а оставшиеся 20% направлены на оплату судебных расходов.

Последствия

После окончания процедуры, обанкротившегося гражданина ждут юридические последствия:

• в течение 5 лет нельзя оформлять кредиты без уведомления банка о факте банкротства;
• 5 лет нельзя повторно обанкротиться;
• 3 года запрещено занимать руководящие должности.

Резюме

Подводя итоги по вопросу как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит, запомните:

• объявить себя банкротом могут граждане, общий долг которых перед кредиторами превышает 500 тысяч рублей, а период просрочки платежей составляет не менее 3-х месяцев;
• признать человека неплатежеспособным может только Арбитражный суд;
• для проведения процедуры необходимо выбрать финансового управляющего – члена СРО;
• для обращения в суд соберите документы, подтверждающие размер долговых обязательств, финансовое и имущественное состояние;
• если суд признал неплатежеспособным, составьте план реструктуризации долгов и передайте его на утверждение финансовому управляющему;
• при невозможности исполнить требования кредиторов в течение 3-х лет применяется процедура реализации личного имущества.