Как списывают долги по кредитам физическим лицам

Списать кредит

Оформляя кредит, банки проверяют платежеспособность и материальное положение клиента. Но внезапная болезнь, потеря работы или иные жизненные обстоятельства могут привести к ухудшению финансового состояния, и, как следствие, невозможности исполнять свои долговые обязательства.

Не все получатели ссуды знают, что можно попытаться избавиться от задолженности на законных основаниях. Как списать кредит законно и что для этого потребуется, узнаете из материала статьи.

Если просто перестать платить

При возникновении сложной финансовой ситуации ни в коем случае нельзя просто перестать вносить ежемесячные платежи. Не платить ссуду безнаказанно не получится. Банк примет к неплательщику следующие санкции:

  • начисление пеней и штрафов;
  • передача долга коллекторам;
  • обращение в суд для взыскания долга судебными приставами.

При вынесении судом решения о принудительном взыскании долга с заемщика, судебные приставы наложат арест на имущества должника, направят исполнительный лист на место официального трудоустройства для удержания части заработной платы или примут иные законные меры.

Кому спишут задолженность

Кредитно-финансовому учреждению не выгодно «прощать» клиентов и списывать им проценты по кредиту или основной долг.

Банк может официально списать долги по кредитам только при наличии веских оснований:

  • банкротство заемщика;
  • смерть физического лица;
  • решение суда.
Внимание! Отзыв лицензии у банка не является основанием для списания долгов.

Банкротство

Ранее процедура банкротства применялась только в отношении предприятий. По новому закону с октября 2015 года физические лица также могут быть признаны банкротами.

Процедура признания гражданина банкротом длится от 8 до 12 месяцев. Она является обязательной при одновременном выполнении следующих условий:

  • общий размер задолженности по всем кредитным обязательствам более полумиллиона рублей;
  • просрочка по оплате составляет более 3-х месяцев.

При проведении процедуры банкротства на физ. лицо накладывается ряд ограничений. Гражданин не вправе:

  • выезжать за рубеж;
  • совершать сделки по купле/продаже имущества;
  • распоряжаться своими банковскими счетами.

Признание физических лиц банкротами осуществляется арбитражным судом. При этом у должника будет изъято имущество с целью его реализации с аукциона и погашения задолженности перед кредитором. Не подлежит изъятию:

  • единственная жилплощадь;
  • необходимые бытовые предметы и личные вещи;
  • автомобиль для перевозки инвалида;
  • имущество, предназначенное для профессиональной деятельности.

Банкротство – крайняя мера, с помощью которой можно законно списать кредит в банке физическому лицу. Она имеет ряд негативных последствий. Гражданину, признавшему себя банкротом запрещено:

  • в течение 3-х лет занимать руководящие должности в любых организациях;
  • в течение 5 лет возглавлять МФО и НПФР;
  • повторно объявлять себя банкротом в течение 5 лет.

При обращении в банк за ссудой в течение 5 лет после банкротства заемщик обязан сообщить о том, что ранее он проходил данную процедуру.

Смерть заемщика

В случае ухода из жизни должника, а также признании его безвестно пропавшим по решению суда, долги по ссуде переходят к наследникам. Именно они будут погашать задолженность перед банком вместо заемщика.

Финансовое учреждение сможет списать долги по кредитным картам или займам только в случае, если наследователи отказались от принятия наследства или у покойного отсутствуют наследники, а имущества заемщика не достаточно для погашения задолженности.

Решение суда

Кредитно-финансовая организация вправе обратиться в суд с первых дней просрочки. На практике же банки подают иски только через несколько месяцев. Для начала они пытаются призвать должника к добровольному исполнению обязательств через службу собственной безопасности или коллекторов.

Если все действия не возымеют результата, банк обратится в суд для принудительного взыскания долга. Срок исковой давности составляет 3 года с момента последних действий по ссуде – внесение ежемесячного платежа, направление в адрес кредитора письма с просьбой об отсрочке оплаты и т.д.

Судебный орган может отказать в возбуждении судопроизводства в случае истечения исковой давности. Списать займ по решению суда маловероятно, так как юристы кредитора тщательно следят за сроками.

Режим чрезвычайной ситуации

Многие заемщики надеются, кто кредиторы спишут им долги, если в стране будет введен режим чрезвычайной ситуации, например, в связи с пандемией COVID– 19. На самом деле режим ЧС не является основанием для аннулирования кредитных обязательств.

При ЧС заемщик должен будет погашать займ в прежнем порядке. Государство не принимает на себя ответственность за исполнение обязательств гражданина перед кредитно-финансовым учреждением.

Страховка

Одним из вариантов полного погашения долга без банкротства является выплата задолженности страховой компании. Банки предлагают застраховать жизнь, здоровье, трудоспособность заемщика при оформлении кредита.

Подвох страхования заключается в том, что страховая компания погасит задолженность перед кредитором только при наступлении страхового случая, указанного в полисе. При иных обстоятельствах страховка не поможет.

Помощь государства

Полностью списать долг перед банком по государственной программе не удастся. Но государство оказывает содействие ипотечным заемщикам, находящимся в сложной ситуации, следующим образом:

  • предоставляет кредитные каникулы сроком до 6 месяцев;
  • позволяет погашать долг с помощью гос. субсидий или средств материнского капитала.

Также правительство предлагает обнулять кредитную историю через три года (а не через 10, как было ранее), при условии восстановления платежеспособности гражданина.

Реструктуризация и рефинансирование

При наступлении сложного финансового положения заемщик может обратиться в банк для реструктуризации или рефинансирования ссуды.

Реструктуризация – это изменение условий кредитования – срока погашения, размера ежемесячного платежа, ставки и т.д. – в целях облегчения финансового бремени клиента. Она может проводиться через банк или через суд.

В первом случае обратитесь в кредитное учреждение с документарным подтверждением ухудшения финансового положения – медицинские справки об установлении инвалидности, трудовая книжка с записью об увольнении и т.д. Кредитор не предложит реально списать долги по кредитам, но может:

  • уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования;
  • предоставить отсрочку платежа на несколько месяцев.
Если кредитор отказал в реструктуризации или имеется несколько кредитов в разных банках, обратитесь в арбитражный суд с требованием о признании банкротом. Если у физ. лица есть возможность платить по кредитам, то суд не признает его банкротом, а обяжет кредиторов пересмотреть условия кредитования.

Рефинансирование  – получение новой ссуды на погашение имеющихся кредитов. Некоторые ошибочно полагают, что при этом аннулируется займ. На самом деле человек просто получает новую ссуду в другом банке.

Гражданин СССР

Некоторые заемщики утверждают, что они являются гражданами СССР, и законы РФ на них не распространяются. Такая причина не платить кредит является абсурдной, так как при оформлении ссуды человек предоставлял паспорт РФ, значит, он не может являться гражданином СССР и должен действовать в рамках законодательства России.

Когда кредитор «простит» долг

В редких случаях кредитор может отказаться от права требования возврата долга в добровольном порядке. Такая практика даже присутствует при ипотечном кредитовании, несмотря на наличие залогового имущества. Это может произойти по причине снижения стоимости объекта залога, изменения инфраструктуры или по иным обстоятельствам.

Финансовая организация производит списание безнадежных долгов, если у клиента отсутствует какое-либо имущество и источники дохода, а сумма остатка задолженности не большая. В таком случае судебные издержки обойдутся значительно дороже и кредитору выгоднее «простить» долг.

Резюме

При списании задолженности перед кредитно-финансовой организацией помните:

  • нельзя просто перестать платить по обязательствам – это приведет к штрафным санкциям;
  • при возникновении сложностей с оплатой попытайтесь договориться с кредитором о реструктуризации долга;
  • законно спишите долг путем процедуры банкротства или по решению суда;
  • банк может самостоятельно списать безнадежную к взысканию задолженность;
  • введение режима ЧС не освобождает от обязанности по выплате кредита.
Поделиться:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock
detector