Как вернуть деньги, если при оформлении кредита навязали страховку

Банки, при оформлении кредита, предлагают ряд дополнительных услуг, среди которых самой популярной является страхование. Заемщики вынуждены покупать полис, чтобы получить заемные средства. И мало кто знает, что можно вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита. Как это сделать и что для этого необходимо расскажем далее.

Как навязывают услугу

Ситуации, при которых заемщик сам просит застраховать свои риски по выплате кредитных обязательств, в реальности практически не встречаются. Поэтому кредитно-финансовые учреждения идут на всяческие ухищрения:

• прописывают условия об обязательном страховании непосредственно в соглашении на кредитование, хотя такой способ навязывания противоречит закону;
• убеждают клиента, что ему откажут в выдаче заемных средств при отказе от дополнительных услуг;
• повышают процентную ставку по выдаваемой ссуде, если клиент отказывается от подписания страхового соглашения;
• автоматически включает страховую защиту в кредитную заявку при дистанционном оформлении займа.

Чтобы заемщик не аннулировал полис, банки вводят его в заблуждение, убеждая, что отказаться от страховки можно в любой момент, хотя в большинстве случаев это не так.

Почему банку это выгодно

В первую очередь страхование является гарантией возврата заемных средств при наступлении страхового случая.

Страховщик выплатит кредитно-финансовому учреждению полный остаток задолженности по ссуде если заемщик:

• получит инвалидность 1 и 2 группы;
• умрет;
• лишится работы;
• получит травму в результате несчастного случая.

Страховка может покрывать иные риски, в зависимости от условий. Но кроме минимизации финансовых рисков банку это выгодно и с экономической точки зрения.

Дело в том, что страховая премия включается в стоимость кредита, и на нее также начисляются проценты.

Для примера расчет кредита, полученного в «ВТБ», со страховкой и без нее представлен в таблице.

Из расчета получилось, что стоимость страхования составляет 27 373,42 руб. Несмотря на то, что ставка для застрахованного заемщика на 4% меньше, за 5 лет клиент по займу выплатит банку на 20 231,4 руб. больше, чем при отказе услуги. В конечном итоге банк получит выгоду в размере 47 604,82 руб.

Страховщиками по кредитным продуктам являются компании, непосредственно связанные с кредитором. Например, при получении ссуды в «Сбербанке» менеджер предложит застраховаться в «Сбербанк-Страхование». Хотя по закону гражданин вправе самостоятельно выбрать СК, с которой будет заключаться договор.

Некоторые кредиторы не имеют дочерних СК, напрямую связанных с банком, но, тем не менее, оформляют страховку в определенной компании. Например, «Газпромбанком» аккредитованы более 30 страхователей, но полис по умолчанию оформляется в СК «СОГАЗ».

Когда нельзя отказаться

В некоторых случаях, предусмотренных законодательством, отказаться от дополнительной услуги по страхованию нельзя. Это относится к приобретению полисов по защите имущества, передаваемого кредитору в качестве обеспечения по возврату займа.

Например, обязательно требуется застраховать объект недвижимости при получении ипотечного займа. Причем такой договор подлежит ежегодному перезаключению. Если клиент не продлит соглашение, то кредитно-финансовое учреждение вправе потребовать полной выплаты оставшейся суммы по кредиту.

Период охлаждения

Указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У введен период охлаждения, который позволяет расторгнуть страховое соглашение без удержаний выплат из фактически уплаченной страховой премии. По закону он длится в течение 2-х недель с момента подписания договора. Но СК вправе увеличить этот срок по своему усмотрению.

Чтобы аннулировать страховку:

• напишите заявление;
• подготовьте документы;
• обратитесь к страховщику.

Обращение рассматривается в течение 10 дней, после чего СК должна вернуть взнос в полном объеме.

Заявление

Обращайтесь с заявлением непосредственно в СК, а не кредитно-финансовое учреждение. В заявлении укажите:

• наименование страховщика;
• данные о заявителе, включая номер телефона и E-mail;
• номер и дата заключения соглашения;
• причина аннулирования;
• реквизиты для возмещения уплаченного взноса;
• дата и подпись заявителя.

Заявление можно заполнить на специальном бланке в СК или в свободной форме. Оно заполняется в 2-х экземплярах, один из которых, с отметкой СК о получении, остается на руках у застрахованного гражданина.

Некоторые СК предусматривают возможность заполнения заявления online, на сайте компании. Например, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которая является официальным партнером «Альфа-банка», предлагает оформить расторжение на портале aslife.ru. Это позволяет застрахованному лицу не пропустить двухнедельный срок, установленный законом для подачи заявки на расторжение соглашения.

Документы

К обращению приложите документы:

• ксерокопия паспорта заявителя;
• полис;
• документ, подтверждающий оплату взноса – кассовый чек, платежное поручение и т.д.

Передать документацию страховщику можно лично. Если офис СК отсутствует в населенном пункте, то направьте документы по почте, заказным письмом с уведомлением. В письмо вложите опись отправляемых бумаг и письменное согласие на обработку персональных данных.

От каких услуг можно отказаться

В течение установленного законодательством срока можно аннулировать большую часть полисов добровольного страхования:

• жизни и здоровья;
• ДМС;
• от несчастных случаев;
• титульное;
• недобровольной потери работы;
• финансовых рисков и др.

Не имеет значения, к какому займу была навязана страховка – потребительскому, ипотечному или автокредиту.

Когда нельзя оформить отказ

Невозвратными, даже в период охлаждения, являются некоторые виды специальных страховок:

• иностранцев для получения разрешения на осуществление трудовой деятельности;
• граждан РФ при совершении путешествия за рубеж;
• зеленая карта и т.д.

СК не аннулирует договор и не вернет уплаченный взнос, если в течение периода охлаждения с застрахованным лицом произошел страховой случай.

Период охлаждения не распространяется на договора, заключенные между СК и юридическим лицом.

После периода охлаждения

Если человек не воспользовался правом на аннулирование соглашения в период охлаждения, то после 14 дней вернуть деньги будет значительно сложнее. К тому же кредитор повысит ставку по кредиту. Например, в том же «Россельхозбанке» проценты увеличатся до 4,5 пунктов.

Расторгнуть договор после периода охлаждения можно в судебном порядке. Перед обращением в суд ознакомьтесь с условиями договора и обратитесь для начала с заявлением в СК.

Это будет являться досудебным урегулированием конфликта. Только после получения официального отказа страховщика от возмещения взноса можно подавать иск. Шансы на принятия решения в пользу истца во многом зависят от условий страхового договора.

Досрочное погашение займа

Страховка оформляется на весь период действия кредитного соглашения. При этом возможны два варианта уплаты премии:

• единовременно, в момент получения займа;
• ежемесячно, при внесении каждого платежа.

В первом случае возмещение премии полностью зависит от условий соглашения. Например, «Хоум Кредит банк» предусматривает возврат части премии при полном преждевременном возврате ссуды.

Если в договоре прописано, что СК вернет взнос при досрочной выплате займа, то действуйте по следующему алгоритму:

• получите в кредитном учреждении справку о полном погашении долга;
• напишите страховщику заявку на возврат части премии;
• передайте в СК документы – полис, справку из банка, подтверждение уплаты взноса, копию паспорта, реквизиты для возврата;
• дождитесь ответа.

Сумма будет возвращена не в полном объеме, а пропорционально оставшемуся периоду действия соглашения.

Признать договор недействительным

В некоторых случаях для возврата премии можно признать заключенное соглашение недействительным. Страховка будет признана таковой, если в ее условиях содержатся пункты, противоречащие закону, или нарушающие права застрахованного лица.

Например, по условиям страхования, предлагаемого при оформлении ссуды в «Почта банке», нельзя застраховать от потери работы гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем. Если заемщик ИП, то полис аннулируется согласно ст. 944 ГК РФ.

Также можно расторгнуть договор в суде, если удастся доказать что он был заключен под угрозой или путем обмана.

Как компании уклоняются от возврата премии

Кредитору и страховщику не выгодно, чтобы застрахованное лицо аннулировало полис. Поэтому они прибегают к различным способам этого избежать:

• умалчивают о возможности аннулирования полиса – банки и страховщики пользуются безграмотностью заемщиков и не уведомляют их о возможности отказа от страхования;
• заключают договор коллективного страхования – в таком случае клиент не получает собственный полис, а присоединяется к общему соглашению, заключенному между СК и банком. В данном случае оплата идет не за страхование, а за присоединение к коллективному контракту, а эта услуга не подлежит возмещению;
• затягивают сроки – сотрудники компаний намеренно не рассматривают полученные обращения или не назначают выплату, ссылаясь на несуществующие недочеты в документах, а затем отказывают в возмещении из-за того, что клиент якобы несвоевременно подал заявку на аннулирование. Такие действия являются незаконными.

Куда жаловаться при отказе

При уклонении СК от возмещения взноса или необоснованном отказе в выплате премии обратитесь в следующие инстанции:

• Роспотребнадзор – с заявлением о нарушении прав потребителя;
• Центробанк – с жалобой на незаконные действия СК;
• суд – для возврата денег в принудительном порядке.

В суд можно обращаться одновременно с направлением жалоб в контролирующие организации. Срок исковой давности по делам о нарушениях в сфере страхования составляет 3 года. По истечении этого времени вернуть деньги не получится.

Подводя итог

При оформлении банковской ссуды помните:

• страхование кредитных рисков является добровольным, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;
• при отказе от страховки кредитор может повысить ставку;
• в течение первых 2-х недель после получения займа можно аннулировать полис и вернуть деньги в полном объеме;
• при полной досрочной выплате заемных средств можно возместить себе премию частично;
• обращайтесь за возмещением в СК, а не в кредитную организацию;
• при необоснованном отказе в возмещении обратитесь в судебный орган.